Сбербанк является крупнейшим ипотечным банком страны, обслуживающим множество заемщиков, взявших жилищный кредит. В случае возникновения у заемщика сложной финансовой ситуации, он может оформить ипотечные каникулы. В 2022 году условия отсрочки были изменены.
07.04.22 —> 5.3k 6 Поделиться
Ирина Калимулина Эксперт по финансовым услугам
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по специальности «Финансы и кредит». Обладает десятилетним опытом работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрыт). В настоящее время является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль
Бробанк.ру рассмотрел условия, на которых можно оформить ипотечные каникулы в Сбербанке в 2022 году. Отсрочка может быть предоставлена в рамках двух законов — ФЗ-106 и ФЗ-353. Разберем оба варианта.
Условия получения ипотечных каникул в Сбербанке
Подать заявление на предоставление каникул могут граждане, чьи доходы снизились минимум на 30%. При наличии документального подтверждения Сбербанк предоставит ипотечные каникулы. Отказа не будет.
Основные условия получения отсрочки:
- Ипотека была выдана до 1 марта 2022 года;
- Доход заемщика снизился на 30% и более, что подтверждается документально;
- На момент обращения по ипотеке не действует ни одна другая отсрочка или реструктуризация;
- Первоначальная сумма ипотечного кредита составляет до 6 млн рублей для Москвы, до 4 млн рублей для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа, до 3 млн рублей для остальных регионов;
- Период отсрочки составляет от 1 до 6 месяцев по выбору заемщика.
Если ваша ипотека не подходит под условия отсрочки по ФЗ-106, рассмотрите вариант каникул по ФЗ-353. Подробности ниже.
Если вы уже пользовались ипотечными каникулами по текущей ссуде в 2020 году, можно снова обратиться в Сбербанк и получить отсрочку. Но в 2022 году это можно сделать только один раз.
Необходимые документы
- Снижение дохода заемщика, уменьшение зарплаты. В этом случае заемщик предоставляет справки 2-НДФЛ за 2021 и 2022 годы.
- Потеря работы заемщиком. В такой ситуации оформить каникулы можно, встав на учет в ЦЗН. Заявление на отсрочку сопровождается справкой из ЦЗН.
- Наличие у заемщика листа нетрудоспособности на срок от 1 месяца, включая случаи беременности и родов.
Для документального подтверждения снижения дохода нужны справки за текущий и 2021 год. Банк сравнит среднемесячный доход за 2021 год с доходом за последний месяц перед обращением за ипотечными каникулами. Если зарплата уменьшилась на 30% и более, отсрочка будет предоставлена.
Сбербанк заявляет, что все представленные сведения будут дополнительно проверяться в ПФР, Фонде социального страхования, фонде ОМС и ФНС.
Изменения в графике и проценты
Отсрочка по ипотеке предоставляется на срок от 1 до 6 месяцев. Заемщик сам выбирает, на сколько месяцев оформить каникулы. На этот период выплаты по кредиту полностью приостанавливаются, платежи вносить не нужно.
Неоплаченные месяцы отсрочки переносятся на конец графика выплат, удлиняя его. Однако к ним добавляются проценты, начисленные за период отсрочки, что увеличивает общую сумму переплаты.
Отдых от ипотеки: что представляют собой кредитные каникулы для заемщика
Ипотека для любого заемщика — это долгосрочное обязательство, а жизненные ситуации могут измениться. Однако человек обязан выплачивать кредит независимо от рождения детей, потери работы, временной нетрудоспособности или необходимости внезапных финансовых затрат. Чтобы заемщик мог справиться с временными трудностями и продолжил выплату кредита, существует такой инструмент, как кредитные каникулы. О том, что это такое и как работает — рассказываем в кратких карточках.
Кредитные каникулы — это отсрочка по погашению платежей, которую банк может предоставить заемщику на определённый срок. Каникулы не означают «прощение» долга, а лишь откладывают срок его возврата за счет увеличения периода погашения или размера последующих платежей. По сути, это форма реструктуризации ипотечного кредита. Преимущество для заемщика в том, что у него появляется возможность решить свои финансовые проблемы в короткий срок, избегая просрочек, штрафов и не портя свою кредитную историю. «Интерес к этой опции со стороны заемщиков был заметен на этапе её разработки, около полутора лет назад, — рассказывает председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова. — Клиенты думали, что каникулы освобождают от уплаты части долга, а когда понимали, что платить всё равно придётся, но позже, интерес к каникулам обычно снижался. Но важно, что эта опция есть, поскольку жизненные ситуации бывают разными».
Сроки: на какой период можно запросить отсрочку
Можно взять каникулы на один месяц, если, например, заемщик потерял работу и точно знает, что через месяц у него будет новая должность, и деньги для очередного платежа будут. Если обстоятельства более сложные, можно запросить отсрочку на несколько месяцев, год или более. Всё определяется в индивидуальном порядке.
Платежи: какие виды рассрочек существуют
- снижение платежа на 50% сроком до двух лет;
- уменьшение ежемесячного платежа с выплатой только процентов;
- пропуск платежа с его переносом в конец кредита.
Первый вариант выгоден для тех, кто арендует квартиру и ждет завершения строительства своего дома, считает Ирина Доброхотова. Второй подходит заемщикам, купившим новую квартиру и выставившим старую на продажу. «Третий вариант зависит от жизненной ситуации, — поясняет эксперт. — Если заемщик покупает квартиру в новостройке или планирует ремонт, при этом арендуя жилье, ипотечные каникулы могут минимизировать его ежемесячные затраты на первое время. А если человек потерял работу, то ипотечные каникулы могут позволить ему пропустить платеж с переносом его на более длительный срок».
Банки: все ли предоставляют кредитные каникулы
Некоторые банки предлагают эту услугу как возможность, предусмотренную кредитным договором. В других банках эту опцию можно подключить за дополнительную плату. Третьи не упоминают о возможности предоставления каникул, но в случае трудностей у заемщика могут пойти навстречу и дать ему отсрочку платежей в индивидуальном порядке.
«Но не все кредиторы предоставляют ипотечные каникулы, — поясняет управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. — Более того, в одном и том же банке один заемщик может получить отсрочку, а другому могут отказать. Решение в каждом случае принимается индивидуально».
Требования: что нужно для рассмотрения просьбы о каникулах
Основные требования к заемщику при рассмотрении заявления о каникулах следующие:
- кредит должен обслуживаться более трех месяцев;
- выплаты по кредиту ранее производились без просрочек;
- документальное подтверждение возникшей ситуации: больничный лист, справка из центра занятости (трудовая книжка с записью об увольнении или сокращении), свидетельство о рождении ребенка и другие документы.
Банк, проанализировав все обстоятельства и документы, принимает решение о предоставлении отсрочки, однако может быть вынесен и отказ.
Отказ Что делать, если банк не предоставил каникулы
Искать другие способы рефинансирования кредита. Один из наиболее простых альтернативных вариантов — это рефинансирование ипотеки в другом банке и на более длительный срок. Даже при аналогичной процентной ставке можно растянуть выплаты на более продолжительный период, снизив таким образом размер ежемесячных платежей.
Спорить с банком в случае отказа не имеет смысла, если в кредитном договоре не предусмотрены кредитные каникулы. «Отмечу, что в октябре этого года Центробанк поддержал предложение о закреплении возможности заемщика реструктуризовать ипотеку. Поэтому, возможно, кредитные каникулы скоро станут обязательной опцией», — подчеркивает Мария Литинецкая.
Причины Выгодно ли банку предоставлять отсрочку
Банк не преследует благотворительных целей; он действует прежде всего в своих интересах. Каникулы для него — это инструмент для урегулирования нестандартных ситуаций. Кредитная организация заинтересована в сохранении платежеспособного клиента, который сможет решить свои проблемы и выплатить долг. Ей совершенно невыгодно, чтобы заемщик накопил просрочки и в итоге не смог выплатить ипотеку. Кроме того, такое лояльное отношение к клиентам улучшает репутацию банка.
Минусы В каких случаях не стоит брать кредитные каникулы
Каникулы выгодны только при правильной оценке финансовых возможностей. В противном случае отсрочка может ухудшить финансовое положение, так как в целом переплата по кредиту вырастет и станет дополнительным бременем для заемщика.
«Например, кредитные каникулы при рождении ребенка могут быть оформлены на весь период декретного отпуска, — объясняет Мария Литинецкая. — Однако платить банку все три года проценты за пользование деньгами, не погашая основной долг, невыгодно с финансовой точки зрения. Хотя отсрочка может помочь молодой семье на несколько месяцев, чтобы направить средства на покупку вещей для ребенка при условии, что основной долг уже погашен больше чем наполовину».
Также не стоит брать каникулы в случае существенного и длительного снижения доходов семьи, особенно если перспективы неясны, отмечает эксперт. В этом случае лучше рассмотреть другие варианты реструктуризации долга.
Что такое кредитные каникулы
- заемщик, чьи среднемесячные доходы снизились на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году;
- заемщик, проживающий в зоне чрезвычайных ситуаций, и одна из таких ЧС нанесла ущерб его имуществу и нарушила условия жизни;
- если размер займа превышает лимит, установленный правительством России. На момент публикации он составляет 450 тыс. рублей для физлиц по потребительским кредитам, 1,6 млн рублей по автокредитам,
Требования, актуальные на момент публикации материала, следующие:
- доход (официальный и облагаемый налогом) за последний месяц до обращения снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год;
- заемщик может подтвердить этот факт официальными документами;
- на момент обращения у заемщика не действуют ипотечные каникулы, так как одновременно оформить кредитные и ипотечные каникулы нельзя.
Когда можно подать заявку на кредитные каникулы для физических лиц в Сбербанке
Заявление на кредитные каникулы можно подать до 31 декабря 2024 года.
Документы для получения кредитных каникул в Сбербанке
Для подачи заявки на кредитные каникулы в Сбербанке нужно предоставить следующие документы:
- справку о доходах и удержанном налоге за текущий и предыдущий годы;
- выписку из Центра занятости, подтверждающую регистрацию как безработного;
- листок нетрудоспособности (в случае временной нетрудоспособности и по уходу за ребенком) на срок не менее одного месяца.
Все документы (оригиналы или заверенные копии), подтверждающие право на кредитные каникулы, должны иметь подпись уполномоченного лица и печать организации, выдавшей документы.
Обратите внимание: срок действия подтверждающих документов не должен превышать 30 календарных дней с даты выдачи.
Банк может дополнительно проверить информацию о снижении дохода, обратившись, например, в налоговую службу, Социальный фонд или фонд ОМС. Если информация не подтвердится, в предоставлении кредитных каникул будет отказано.
Требования к кредитам
Кредитные каникулы распространяются не на все займы. У Сбербанка есть ограничения по суммам кредитов:
- кредитные карты — максимум 150 тыс. рублей;
- потребительский кредит — максимум 450 тыс. рублей;
- автокредит — максимум 1,6 млн рублей.
Что происходит с процентами и графиком платежей
При оформлении кредитных каникул в Сбербанке вы освобождаетесь от ежемесячных платежей на несколько месяцев. Начисление процентов продолжается, но вы получаете легальную передышку от обязательств перед кредитором. Срок кредита продлевается на время каникул.
Обратите внимание. Продолжительность льготного периода и дату его начала определяете вы. Если этого не сделать, отсчет начнется с даты подачи требования банку и продлится максимально возможный срок — полгода.
Вы можете возобновить платежи в любое время, но учтите, что проценты будут начисляться за весь льготный период. Выплатить их придется в конце срока кредита по условиям договора.
Почему Сбербанк может отказать в кредитных каникулах
Банк не имеет права отказать в кредитных каникулах, если ваша ситуация соответствует описанным требованиям. Однако, если вы не смогли подтвердить снижение дохода, банк может отклонить вашу заявку.
В любом случае банк должен объяснить причину отказа. Если вы считаете ее необоснованной, вы можете оспорить решение в суде или подать жалобу в Центробанк.
Как каникулы отразятся на кредитной истории
Любое действие, связанное с кредитами, фиксируется в кредитной истории, но не каждое влияет на кредитный рейтинг. Кредитные каникулы не снижают кредитный рейтинг.
Исключение составляет только случай, когда вы самостоятельно ушли на каникулы. К примеру, подали документы и, не дождавшись решения банка (или получив отказ), прекратили делать взносы. Или же вы забыли вовремя выйти из кредитных каникул и продолжили не платить после установленного срока. В этом случае вам начислят штрафы и пени, а информация попадет в бюро кредитных историй, что негативно скажется на вашем кредитном рейтинге.
Как получить отсрочку по кредиту в Сбербанке
Жизнь может преподнести неожиданные повороты. Три месяца назад вы были полностью уверены в своих доходах, а сегодня вас сократили или возникли другие финансовые трудности, из-за которых обслуживание кредита стало проблематичным. В таких случаях у Сбербанка есть механизмы реструктуризации и отсрочек, о чем мы и поговорим.
Способы отсрочки кредита в Сбербанке
Условия для получения отсрочки платежа по кредиту
Как получить отсрочку по кредиту в Сбербанке для физических лиц?
Серьезные причины для переноса платежа по кредиту
Способы отсрочки кредита в Сбербанке
Существуют два варианта: непосредственно отсрочка и реструктуризация. Рассмотрим оба подробнее.
Отсрочка выплат по кредиту
Здесь все просто: банк позволяет вам какое-то время не платить или платить только проценты, без основного долга. Конкретный тип зависит от кредита:
- Отсрочки по потребительским кредитам для физических лиц – это когда вы платите только накопившиеся проценты, а основной долг не погашаете. Длительность отсрочки зависит от срока кредита: если кредит взят на 2 года и менее, то максимум можно отложить оплату на год; если кредит на 2-5 лет, то максимум можно отсрочить на 2 года.
- Отсрочки по ипотечным кредитам – это когда вы ничего не платите в этот период. Эта возможность закреплена в законе: с 1 мая 2019 года действует закон о кредитных каникулах, согласно которому любой заемщик, попавший в сложную финансовую ситуацию, может получить отсрочку сроком до 6 месяцев (в исключительных случаях до 2 лет). При этом сумма ипотеки должна быть меньше 15 миллионов рублей, у заемщика не должно быть другой недвижимости, а сложная ситуация должна быть подтверждена документально. Каникулы можно взять один раз за весь срок кредитования.
Важно отметить: кредитные каникулы могут быть предоставлены и при сумме свыше 15 миллионов, и при наличии другого жилья. Условия выше описывают случаи, когда Сбербанк обязан дать отсрочку. Если вы не соответствуете этим условиям, каникулы все еще можно получить, но банк имеет право отказать.
Реструктуризация кредита
Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитования, при котором либо снижается процентная ставка (редко), либо увеличивается срок, что позволяет платить меньшие суммы каждый месяц (часто). Получить реструктуризацию проще, чем отсрочку. Иногда к реструктуризации добавляют небольшую отсрочку (до 3 месяцев).
Условия для получения отсрочки платежа по кредиту
- Необходима серьезная причина для отсрочки. Это могут быть финансовые проблемы – у вас должно быть нечем платить. Этот факт нужно подтвердить документально – документы о пожаре, тяжелой болезни (счетами на оплату лечения), об увольнении.
- Ваша кредитная история по рассматриваемому займу должна быть чистой – без просрочек.
Других строгих условий нет – их устанавливает кредитный менеджер при рассмотрении вашей конкретной ситуации.
Как получить отсрочку по кредиту в Сбербанке для физических лиц?
Вам потребуются: паспорт, документы по кредиту, документы, подтверждающие тяжелое материальное положение.
Пошаговая инструкция
Как в Сбербанке отсрочить платеж или получить реструктуризацию по кредиту:
- Позвоните в офис, где заключали договор, и свяжитесь с вашим кредитным менеджером.
- Опишите ему свою ситуацию и уточните, что вам нужно – отсрочка платежа или реструктуризация долга.
- Узнайте возможные варианты и список необходимых документов. Запишитесь на встречу.
- Соберите все требуемые документы.
- Приходите на встречу, подавайте документы и подписывайте все необходимые бумаги.
Веские причины для отсрочки платежа по кредиту
- Рождение ребенка. Дети – это значительные расходы, особенно в первые годы жизни.
- Потеря работы. Если вас уволили, то, если не найдете новую работу, вам скоро будет не на что жить. Здесь есть нюанс: если вас сократили, шансы на отсрочку велики. Если уволили по статье, получить кредитные каникулы будет очень сложно.
- Снижение зарплаты. Это не так значимо, как увольнение, но если вы потеряли 30-40% дохода, это будет весомым аргументом.
- Тяжелая или длительная болезнь. Как оплачивать кредит, если все сбережения ушли на лечение? Предоставьте медицинские документы и чеки на оплату лечения, чтобы доказать серьезность причины.
- Призыв в армию. Понятно, что в этом случае погашать задолженность будет сложно.
- Непредвиденные обстоятельства. Пожары, ограбления, угоны и т.д. Значимость ситуации оценивается по сумме ущерба – пожар серьезнее угона машины.
Этот список не исчерпывающий, так как жизнь непредсказуема. Главное – подтвердить документально все обстоятельства.
Плюсы и минусы
Плюсы очевидны: вы получаете временную передышку, что помогает немного разгрузить кошелек и справиться с неожиданными проблемами. Минус фактически один: придется платить больше. При реструктуризации срок увеличивается, что снижает ежемесячный платеж, но увеличивает переплату из-за большего количества платежей. При отсрочке (не по закону о кредитных каникулах) все равно придется выплачивать проценты. Но это лучше, чем «заработать» просрочку, штрафы, повышенные проценты и испорченную кредитную историю.
Создай свой Дзен
Вдохновляющие маршруты, необычные рецепты, обзоры девайсов, спортивные новости, мейкап-туториалы, разборы научных теорий, рекомендации по выбору авто, рецензии на выставки — в Дзене можно создавать тексты и видео на любую тему! Умные алгоритмы всегда помогут найти аудиторию, которой это будет интересно.
Присоединяйтесь к сообществу авторов Дзена и раскрывайте свой творческий потенциал на максимум.
4,5 млн
Пользователей подписано на авторов Дзена, которые делают обзоры девайсов, снимают гайды по выбору и использованию гаджетов, делятся новостями из мира технологий и многое другое.
Более 10 млн
Подписаны на спортивных авторов в Дзене, которые делятся спортивными новостями, полезными советами по здоровому образу жизни и интересными фактами из биографий спортсменов.
Более 20 млн
Следят за гастроканалами в Дзене. Еда — одна из самых популярных тематик на платформе. Фуд-блогеры делятся рецептами, делают обзоры кафе и ресторанов, рассказывают о традициях и обычаях разных стран.
Более 7 млн
Регулярно ищут советы по стилю, полезные лайфхаки по уходу за собой, смотрят мейкап-туториалы и узнают о последних модных трендах от авторов Дзена.
Более 6,6 млн
Подписаны на трэвел-каналы в Дзене, которые делятся обзорами достопримечательностей, своими впечатлениями, рекомендациями по выбору маршрутов и другим вдохновляющим контентом о путешествиях.
12 млн
исследуют на Дзене материалы от специалистов, которые делятся увлекательными научными теориями и открытиями, новейшими технологиями и удивительными экспериментами
4 млн
интересуются рецензиями на спектакли, репортажами с выставок, узнают новое о художниках или следят за творчеством любимых авторов в Дзене
9 млн
постоянно ищут информацию о том, как выбрать автомобиль, самокат или лодку, изучают личный опыт и советы по эксплуатации личного транспорта от авторов Дзена
Как развивать канал
Будьте собой
или экспериментируйте
создавайте контент в своём стиле — в любом формате
Экспертность, качество, искренность и уникальный стиль — путь к сердцу аудитории. Мы в Дзене поддерживаем самые смелые эксперименты. В вашем распоряжении различные форматы — комбинируйте их на свой вкус: короткие вертикальные ролики, статьи с иллюстрациями, горизонтальные видео.
Сотрудничайте
с Дзеном
участвуйте в регулярных проектах платформы
Дзен постоянно поддерживает сообщество авторов конкурсами, мероприятиями и специальными проектами. Вы тоже можете участвовать в них вместе с другими авторами, получать ценный опыт и увеличивать аудиторию своего канала. Следите за актуальными активностями в канале «Дзен для авторов».
Монетизируйте
контент
включайте монетизацию или создавайте нативную рекламу
В Дзене есть два способа монетизации канала:
Автоматическая монетизация — распределение рекламных доходов Дзена между авторами в зависимости от просмотров контента в каждом канале. Больше информации о монетизации смотрите здесь.
Нативная реклама — вы сможете работать с рекламодателями напрямую и привлекать крупные бренды, когда ваш канал наберёт значительную и лояльную аудиторию. Советы по нативным интеграциям смотрите здесь.