Кредиты с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля не новость, но финансовые учреждения, особенно те, что связаны с автопроизводителями, стали активно предлагать их недавно. Девиз таких программ всегда звучит кричаще: «плати меньше — получай больше». Но стоит ли верить этим обещаниям? Это лишь удобный инструмент для потребителя или метод достижения маркетинговых целей и увеличения прибыли?
По данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства «Автостат», доля автомобилей, купленных в кредит, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%. Это во многом благодаря государственной поддержке, способствовавшей низким процентным ставкам по кредитам. Однако автопроизводители также готовы делать финансовые уступки и предлагать специальные условия для увеличения объемов продаж.
В условиях, когда почти половина автомобилей покупается в кредит, важно обеспечить привлекательность кредитных продуктов для потребителя. Или, по крайней мере, их восприятие как привлекательных, учитывая, что далеко не все потребители анализируют детали предложений — исследование Standard & Poor’s показывает, что финансовая грамотность граждан РФ значительно ниже, чем в средней Европе. Вот почему сайты автомобильных брендов полны однотипных обещаний, предлагающих новый автомобиль за небольшую ежемесячную сумму. Цифры могут различаться, но они всегда существенно ниже тех, что предлагаются в рамках стандартных кредитных программ. Как это возможно?
Здесь речь идет о кредитах с остаточным платежом или обратным выкупом автомобиля. Финансовые учреждения акцентируют внимание на том, что такие займы позволяют регулярно обновлять автомобиль, выбирать более премиальные модели и выплачивать банку значительно меньшие суммы ежемесячно, чем при стандартной схеме.
Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик оплачивает из своих средств, и сам заем, который погашается равными ежемесячными платежами. Например, если мы рассматриваем покупку автомобиля за 2 110 000 рублей по кредиту с годовой ставкой 11,9
Самый простой способ заключается в том, чтобы выплатить остаток из личных средств. После этого автомобиль полностью переходит во владение покупателя, и все обременения снимаются. Такая схема выгодна, если отложенные средства в последний момент работали и приносили больше дохода, чем разница в процентных ставках между классическим кредитом и кредитом с остаточным платежом.
Если недостает средств на полный погашение остаточного платежа, заемщику могут предложить выплатить его частями в течение двух лет. Однако это менее выгодно, особенно при больших суммах, чем согласие на стандартный пятилетний кредит. В таком случае начисляются проценты на всю сумму кредита, а его основная часть уменьшается медленно. В нашем случае мы уже заплатили проценты на 505 000 рублей и потеряем на них еще больше за два года дополнительных платежей. Кроме того, необходимо будет оплачивать страховку, так как предмет залога должен быть защищен от рисков. Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть увеличена, поскольку продление является правом, а не обязанностью банка — его могут и не одобрить.
Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать автомобиль в трейд-ин, а разницу между выкупной стоимостью и размером остаточного платежа использовать как первоначальный взнос на новый автомобиль, втягивая в новый кредит и откладывая окончательный расчет на дальнейшее время. Однако здесь много неизвестных. Во-первых, банк не всегда гарантирует выкуп автомобиля, некоторые программы требуют самостоятельного соглашения с трейд-ин центрами. Гарантированный выкуп обычно сопровождается повышенной ставкой на весь период кредитования — например, на 1% выше, чем для программы с остаточным платежом и на 2% выше, чем для классической схемы. Во-вторых, сложно предугадать, какая будет фактическая цена через три года. При подписании контракта указывается лишь максимальная, минимальная или точная сумма выкупа, которая всегда корректируется в зависимости от состояния автомобиля и его пробега. К тому же она никогда не достигнет рыночного уровня, так как цены в трейд-ин оцениваются ниже, чем при продаже частным лицам. Например, рекомендуемая остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D с годовым пробегом 20 000 км состав
ttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435
ttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.
Автокредит с остаточным платежом: зачем это нужно и на что стоит обратить внимание
Если вы хотите стать владельцем нового автомобиля в новом году и рассматриваете различные варианты кредитования, рекомендуем вам изучить подробности данного финансового инструмента. В этой статье мы расскажем об автокредите с остаточным платежом, который еще не стал широко распространенным в России.
Механизм «Buy-Back»
Для полного понимания концепции автокредита с остаточным платежом, давайте начнем с истории этого продукта. В Россию он пришел из Европы под названием «Buy-Back», что в переводе означает «выкуп». Это предложение дает клиентам возможность «выкупить» автомобиль у дилера по окончании срока кредита.
— Таким образом, клиент может менять свой автомобиль каждые 2–3 года, минимизируя затраты на его продажу. Эта схема похожа на лизинг: после погашения лизинга автомобиль становится собственностью клиента; если же лизинг не погашен, автомобиль возвращается компании, — объясняет Ольга Фомичева, руководитель отдела кредитования и страхования в компании АвтоКлаус FINANCIAL SERVICE.
Без необходимости откладывать
Для понимания принципа работы предлагаем рассмотреть пример. Предположим, клиент выбирает автомобиль в дилерском центре. У него есть средства, но не хватает до полной суммы. Клиент планирует использовать автомобиль 3 года. В таком случае кредит с остаточным платежом будет идеальным выбором по следующим причинам:
— Нет необходимости собирать недостающую сумму. Автомобиль можно приобрести «здесь и сейчас», внеся только часть его стоимости (например, 20% от цены автомобиля).
— Клиент получает преимущество в виде уменьшенного ежемесячного платежа. Разница между стоимостью автомобиля и первоначальным взносом клиента (в нашем примере 80% от стоимости автомобиля) оформляется в виде кредита, но ежемесячные платежи включают только часть суммы кредита (например, 40% от стоимости автомобиля), что значительно снижает финансовую нагрузку на клиента.
Логичный вопрос: что происходит с оставшимися 40%? Эти средства направляются на последний платеж (ежемесячный взнос), и клиент может выбрать, что с ними делать. Сегодня банки предлагают клиентам три варианта:
1) Оплатить остаточную сумму самостоятельно и продолжить пользоваться автомобилем;
2) Продлить кредитный договор еще на 2 года и выплачивать ежемесячные платежи в установленные сроки;
3) Или самый интересный вариант для клиента — обменять автомобиль на новый. Дилер выкупает автомобиль у клиента, остаточная сумма (40%) уходит в банк, а оставшиеся средства можно использовать в качестве первоначального взноса на покупку нового автомобиля.
— Отличие между обычным
Автокредит с остаточным платежом — это специальная кредитная программа, которая позволяет клиентам приобретать автомобили, внося лишь часть их полной стоимости в качестве первоначального взноса. Этот подход особенно удобен для тех, кто ценит минимальные ежемесячные выплаты и гибкие условия погашения кредита.
Однако перед тем как принимать окончательное решение о выборе данной программы, следует учитывать несколько важных моментов. Во-первых, клиент должен быть готов к риску возможного изменения условий выкупа автомобиля дилером. Это может повлиять на конечные расходы, которые необходимо будет возместить самостоятельно. Также стоит учитывать дополнительные затраты на сервисный контракт, полис КАСКО и другие услуги, которые могут быть включены в пакет предложений от дилера.
Осознав все вышеперечисленные нюансы, потенциальный заемщик сможет принять взвешенное решение о том, стоит ли выбирать автокредит с остаточным платежом или предпочесть более стандартные кредитные условия.
Дополнительные советы экспертов также подчеркивают важность анализа не только процентной ставки и ежемесячного платежа, но и общей стоимости владения автомобилем, включая регулярное обслуживание, страхование, топливные расходы и прочие необходимые расходы.
Итак, решение о выборе автокредита с остаточным платежом должно основываться на полном понимании всех аспектов предложенных условий, чтобы минимизировать возможные риски и сделать правильный выбор в интересах собственного комфорта и финансового благополучия.
Анализ плюсов и минусов программы автокредитования с остаточным платежом
Получение кредита на новый или подержанный автомобиль в салоне.
Например, клиент решает оформить кредит на приобретение автомобиля. Исходно он вносит 40% от стоимости автомобиля, а в течение двух лет должен будет выплатить еще часть кредита. Последний платеж составляет 35% и выплачивается в конце срока договора. Если заемщик решит продать автомобиль дилеру, полученные средства пойдут на погашение текущего кредита и покупку более престижного автомобиля.
Пример расчета. Стоимость автомобиля – 2 миллиона рублей, процентная ставка 11% годовых, первоначальный взнос – 20%, срок – 3 года.
При классическом автокредите на протяжении 3 лет заемщик должен выплатить 2000000 – 20% (400000) = 1600000 (рублей) плюс начисленные проценты. Ежемесячный платеж составит более 52000 рублей, переплата за весь срок – около 286000 рублей.
При автокредите с остаточным платежом используется другая схема. Например, при том же первоначальном взносе клиент решает отложить на последний платеж 40% стоимости автомобиля. Таким образом, ежемесячный платеж составит около 37500 рублей, а в конце срока необходимо будет выплатить кредитору 806000 рублей.
Для получения автокредита с остаточным платежом требуется подготовить определенный пакет документов:
- паспорт;
- справка о доходах;
- дополнительный документ для идентификации личности;
- военный билет (для мужчин до 27 лет);
- документ, подтверждающий официальное трудоустройство (трудовая книжка, трудовой договор, контракт для спортсменов или военнослужащих).
Банк-кредитор также может запросить дополнительные документы.
Если заемщик собирается продать автомобиль дилеру к концу срока кредита, стоит быть готовым к тому, что цена покупки может значительно отличаться от рыночной. Обычно рекомендуемая остаточная стоимость автомобиля спустя 3 года после покупки составляет примерно 60% от его первоначальной стоимости.
Иногда вырученных от продажи средств может не хватить для полного погашения кредита. В таком случае заемщику придется дополнительно внести средства из личных сбережений.
Какие банки предлагают автокредиты с остаточным платежом?
В связи с растущей популярностью этого типа кредитования российские банки и автосалоны начали разрабатывать специальные программы для своих клиентов. Наилучшие условия представлены в специальной таблице.