Мой муж и я планируем взять ипотеку. Оба из нас официально трудоустроены. У него неофициальный доход, и он работает на текущем месте полтора года. Меня формально уволили в январе этого года, но с февраля я начала работать в другой организации, связанной с предыдущей. Всего я отработала в предыдущей организации два с половиной года.
Будут ли потеряны для банка годы моего стажа из-за перехода в другую организацию? Я могу предоставить официальные документы, подтверждающие, что обе компании имеют одинаковый юридический адрес и одного и того же генерального директора. Явная связь между юридическими лицами здесь присутствует.
Как получить более выгодные условия ипотеки от банка, не ограничиваясь одной справкой с работы мужа? Ведь я сама продолжаю работать и зарабатывать деньги.
Элена, для банка важны несколько моментов: стаж, стабильность дохода за последнее время и уверенность в том, что вы сможете погасить кредит в будущем. Если вы сменили работу только на бумаге, это не повлияет на решение банка. Я расскажу подробнее.
отвечает на вопросы про ипотеку
Увольнение не повлияет на общий стаж работы
Обычно доход подтверждают справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Банк запрашивает справку за последние шесть месяцев. Если вас фиктивно уволили и сразу же приняли на работу в другую компанию, это не повлияет на ваш общий доход. У вас просто будет две справки о доходах — из старой и новой организации.
Вы можете быть уверены, что ваше вымышленное увольнение не повлияет на общий стаж. Вас скорее всего уволят официально и сразу же возьмут на новую работу в другой организации на следующий день. Таким образом, ваш общий стаж не будет прерван. Для банка самое главное, чтобы ваш стаж составлял не менее одного года, но у вас с этим все в порядке.
Однако для банка также важен стаж работы на текущем месте
Увольнение может повлиять на ваш стаж работы на текущем месте. Обычно требуется, чтобы стаж на последнем месте работы составлял не менее трех месяцев для получения ипотеки, а в большинстве банков — шесть месяцев. При устройстве на новую работу, вам придется проработать определенное время на испытательном сроке, который устанавливается работодателем. В соответствии с законом, этот период испытания не может превышать трех месяцев, за исключением случаев, прямо предусмотренных законодательством. Например, для главных бухгалтеров испытательный срок составляет шесть месяцев.
Для банка существует значительный риск предоставлять кредит человеку, который находится в испытательном сроке. Возможно, он не сможет пройти испытания, потеряет работу и из-за этого не сможет выплачивать деньги.
Для подтверждения текущего стажа работы, банк просит предоставить копию трудовой книжки. Эту копию заверяет сотрудник отдела кадров путем ставки печати и написания информации о том, что работник находится на своем рабочем месте в настоящее время. Из вашей трудовой книжки будет видно, что ваш стаж на данном месте работы меньше, чем положено.
Как поступать с ассоциированными организациями
Однако есть нюанс: у вас есть аффилированные организации. Скорее всего, характер и суть вашей работы остались прежними. Если ваш новый трудовой контракт не содержит информации об испытательном сроке, значит, вас приняли на работу без него.
Для этого наличествует возможность предоставить в банке вместе с копией трудовой книжки справку, подтверждающую, что ваша должность и характер работы остались неизменными, и у вас нет испытательного срока на новом месте работы. Такая справка обычно составляется в произвольной форме и заверяется той же печатью, что и копия трудовой книжки.
Банк учтет данную информацию и, вероятно, будет готов пойти вам навстречу. Вы и ваш муж сможете получить максимально возможную сумму кредита, исходя из ваших доходов.
Как достичь более выгодных условий
Прежде чем обращаться в банк, рекомендуется воспользоваться калькулятором для расчета суммы кредита, если заемщиком выступает только ваш муж или только вы.
В определенных банках имеет значение, как вы подтверждаете свой доход. Если вы предоставите справку по форме 2-НДФЛ, то ставка на кредит обычно будет ниже, чем если вы предоставите справку по форме банка. Если один из супругов предоставляет справку по форме 2-НДФЛ, а другой — по форме банка, то ставка будет рассчитываться по второму варианту. Поэтому, если ваш доход позволяет вам получить нужную сумму и у вас есть справка по форме 2-НДФЛ, то для сохранения более выгодной ставки лучше супругу стать нефинансовым созаемщиком и не портить ставку. А доход второго супруга можно использовать для погашения кредита.
Если вы предоставляете справку 2-НДФЛ, рекомендуется узнать в своем зарплатном банке о возможных скидках на ставки кредита. Очень часто банки предлагают своим зарплатным клиентам льготные условия, например, скидку в 0,5% к ставке.
В ряде банков действуют программы, позволяющие «приобрести ставку». Во время заключения сделки заемщик вносит фиксированную сумму в банк, в ответ на что банк снижает процентную ставку по кредиту на весь период. Величина суммы для покупки зависит от суммы займа. Обычно такие программы окупаются уже через 3—4 года, и в дальнейшем вы сэкономите по сравнению с обычной программой. Если вы планируете выплатить ипотеку за два года, эта программа не подходит. Однако, если вы берете кредит на срок от пяти лет, стоит рассмотреть ее.
При покупке новостройки, узнайте у банков-партнеров застройщика о скидках на понравившийся комплекс. Некоторые банки предоставляют скидку на процентные ставки за электронную регистрацию сделки. Уточните об этом, когда будете подавать документы на ипотеку.
Не отказывайтесь от подачи заявки в небольшие банки. Возможно, они предложат вам условия, которые сравнимы со ставками крупных игроков на рынке. Однако у них могут быть и дополнительные программы погашения, и более лояльные требования к недвижимости и документам. Например, они могут рассматривать квартиры с перепланировками или проводить сделки с занижением стоимости квартиры по документам. Такие квартиры иногда стоят на рынке дешевле, что также позволяет сэкономить.
Если у вас есть вопросы о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите нам. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Как оформить ипотеку без официальных доходов? Советы экспертов
При предоставлении кредита банк желает быть уверенным, что деньги будут возвращены. Для этого заемщик должен обладать надежностью и платежеспособностью, то есть иметь регулярный доход. В случае отсутствия такого дохода, у него не будет средств для выплаты кредита. Поэтому неудивительно, что банк отказывает безработным в получении ипотеки. Но это не означает, что у таких клиентов нет никаких шансов. Риэлторы поделились своими мнениями о том, как можно получить жилищный кредит.
Рекомендации в статье одобрены экспертом Георгием Патаниным
Как получить ипотеку? Фото: yandex.ru
Могут ли безработные получить ипотеку?
Нужно сразу отметить, что безработные и работающие неофициально — это два разных случая.
Для банка важно, чтобы заемщик мог выплачивать кредит. Поэтому тем, у кого нет дохода, откажут в ипотеке, а тем, кто зарабатывает (даже неофициально), одобрят.
Директор компании по недвижимости «Городской риэлторский центр» предупреждает, что безработным людям будет сложно получить ипотечный кредит. Банки не выдают кредиты таким людям, а финансовые организации могут требовать документальное подтверждение доходов только от официально трудоустроенных заемщиков.
Руководитель проектов инвестиционной компании Garnet, Екатерина Позднякова, подтверждает это мнение. Она говорит о том, что безработные люди могут получить ипотеку только по программе, которая требует предоставления всего двух документов. Однако, чтобы быть одобренным для кредита, необходимо иметь стабильный доход, который может быть неофициальным, но все равно приносить достаточный доход.
Согласно высказываниям руководителя агентства «Дорогая, я дома» Алексея Лякина, некоторые заемщики прибегают к выдуманному оформлению трудоустройства. Однако это незаконный способ. Человек числится в какой-то компании три месяца, а на четвертый получает ипотеку.
Тем не менее, в самых сложных ситуациях не следует отчаиваться. Некоторые эксперты утверждают, что у каждого есть шанс получить одобрение кредита.
Мария Тарасова
Генеральный директор и основатель «Агентства недвижимости Марии Тарасовой»
Комментарий эксперта:
Безработные или работающие неофициально могут получить ипотеку по двум документам без проблем. Мы смело можем утверждать, что мы одобрили тысячи таких клиентов. Миф о том, что без официального дохода невозможно получить ипотеку, полностью опровергается нашим опытом.
Как безработному подтвердить свой доход?
Копия трудовой книжки и справка 2-НДФЛ являются основными документами, подтверждающими официальное трудоустройство.
Однако, банк может принять и другие документы, которые подтверждают занятость и доход. Например, справку от работодателя, составленную по форме банка.
Георгий Патанин Эксперт по недвижимости, руководитель агентства недвижимости Георгия Патанина Комментарий эксперта:
Если человек работает неофициально, то процесс немного упрощается, так как в анкете можно указать информацию о месте работы, дате трудоустройства, количестве сотрудников и контактных данных организации. Банк сможет видеть, что человек занят и имеет постоянный доход. Естественно, доход будет «в конверте», однако это распространенная практика по всей стране.
Однако специалисты предупреждают, что не все компании, которые не заключают трудовые договоры, согласятся предоставить какие-либо доказательства вашей работы. Все же это рискованно как для работодателя, так и для заёмщика.
Однако можно обойтись и без этих документов.
Алексей Лякин, Директор агентства «Дорогая, я дома»
Сегодня возможно взять ипотеку безработному человеку, выбрав формат ипотеки по двум документам. Это подразумевает предоставление паспорта и какого-либо второго документа, например, СНИЛС. Обычно для получения такого кредита требуется иметь значительный первоначальный взнос (не менее 15-20%, но возможно, ситуация изменится).
Некоторые люди могут позволить себе не работать и обеспечивать себя за счет сдачи в аренду квартиры, процентов от вклада или ценных бумаг и прочее. Но чтобы отношения между арендатором и арендодателем были законными, необходимо иметь официальный договор и уплачивать соответствующие налоги. Подтверждение наличия депозитов или акций можно предоставить обычным выписками банковского счета и/или налоговой декларации.
В этом контексте полезно иметь вклад в ипотечном банке.
Будет полезно иметь и карту в ипотечном банке, чтобы видеть движение средств. Таким образом банк сможет увидеть, что у человека нет финансовых проблем, а наоборот, приходят поступления.
Меняются ли условия ипотеки для безработных?
Некоторые заемщики выражают беспокойство по поводу того, что банк может повысить процентную ставку по займу и (или) увеличить первоначальный взнос, сократить сроки выплаты кредита, уменьшить сумму займа и так далее для официально безработных. Однако эксперты заявляют, что такие случаи встречаются редко.
Генеральный директор агентства недвижимости «ПРАЙД ГРУПП»
Условия одинаковы для всех, независимо от того, работает ли официально заемщик или нет. Ставка будет изменяться только в зависимости от суммы первоначального взноса. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже будет процентная ставка. Однако у большинства банков это влияет только на стандартные условия. По программам, предлагаемым государством, скидка на процентную ставку предоставляется либо за дополнительные услуги (например, электронная регистрация), либо для компаний-партнеров банков.
Как безработному повысить возможности получения ипотеки?
Чтобы улучшить ваши шансы на получение ипотеки, необходимо предоставить более убедительные доказательства вашей способности выплачивать кредит. Также полезно заранее избавиться от финансовых обязательств, которые могут негативно сказаться на вашей платежеспособности.
Директор агентства «Дорогая, я дома»
Существенное увеличение первоначального взноса значительно повышает ваши шансы на получение ипотеки. Также важно иметь стабильный доход, который превышает ежемесячный платеж по кредиту в два или более раза. Наличие созаёмщика также увеличивает вероятность одобрения ипотеки. Кроме того, следует либо закрыть кредитные карты, либо снизить их лимит до 10 000 рублей.
Алексей Лякин привёл пример, когда один из клиентов, которому отказали в ипотеке, имел четыре кредитные карты на общую сумму 700 000 рублей. Банки учитывали его кредитную нагрузку в размере 70 000 рублей в месяц. Участники рынка также сообщили, что брать микрокредиты нежелательно, так как это негативно влияет на решение большинства банков.
Перед подачей заявки на ипотеку рекомендуется осуществить проверку наличия задолженностей по ЖКУ, штрафам и в базе служебных приставов. Чтобы увеличить вероятность одобрения, лучше обратиться к опытному брокеру.
Руководитель проектов инвестиционной компании Garnet
Если банк отказал в выдаче ипотеки, заемщик может обратиться в другой банк, решить возникшие проблемы, привлечь поручителей или оформить кредит на родственника. Ипотечный брокер поможет не только заемщикам с проблемами, но и идеальным заёмщикам, предлагая возможность получить одобрение быстрее и с более выгодными условиями, чем при самостоятельном обращении в банк.
Если вам требуется помощь, вы можете обратиться к поручителю. Вам придется вносить деньги, но поручитель также будет нести ответственность перед банком. Если вы не сможете выплачивать кредитные платежи, поручитель должен будет их погасить. Если он откажется выполнить это обязательство, то банк подаст в суд на обоих. Поручителем может быть любой человек, не только супруг, родственник, но и друг, коллега и т. д.
Если кто-то согласится стать со-заемщиком, не упустите эту возможность. Он должен иметь официальный доход и хорошую кредитную историю. В этом случае банк будет учитывать общий доход.
Естественно, если у вас безупречная кредитная история, ваши шансы на одобрение значительно возрастают. Однако, если вы не брали кредитов раньше, это тоже может быть негативным фактором — банк не сможет оценить вас как надежного заемщика.
Генеральный директор агентства недвижимости «ПРАЙД ГРУПП»
Для того чтобы получить одобрение ипотеки, рекомендуется заранее подготовиться. Многие наши клиенты в течение нескольких лет создают хорошую кредитную историю, беря мелкие потребительские кредиты и пользуясь рассрочкой. Банки должны видеть в вас выгодного заемщика. Не рекомендуется досрочно закрывать кредиты и отменять все страховки при получении небольших потребительских кредитов.
Что такое испытательный срок?
- женщины, находящиеся на беременности или имеющие детей в возрасте до полутора лет;
- несовершеннолетние;
- выпускники ВУЗов и средних профессиональных учебных заведений, устроившиеся на работу по специальности в течение года после окончания обучения;
- сотрудники, переводимые на новую работу по согласованию между работодателями.
- Персонал, назначенный на соответствующую должность через конкурсный отбор;
- Кандидаты, избранные на выборные должности с оплатой труда;
- Трудовые работники, заключающие краткосрочный трудовой договор.
Возможно ли получить ипотеку во время испытательного срока
Банки не проверяют наличие испытательного срока в трудовом договоре заемщика. Однако, они требуют минимальный стаж работы на текущем месте, включая проверку прохождения испытательного срока.
Важное значение для банка имеет стаж заемщика, он является показателем его платежеспособности и надежности. Если клиент взял ипотеку и вскоре оставил работу, то возрастает риск просрочек. В связи с этим, практически все банки устанавливают требование к минимальному стажу работы на текущем месте в три месяца. Например, такие правила есть у Сбербанка, Газпромбанка, ВТБ и «Открытия». Альфа-Банк и Промсвязьбанк рассматривают заемщиков, которые уже не менее четырех месяцев работают на текущем месте.
Иными словами, если человеку, который еще не отработал три месяца, необходима ипотека, то при таких условиях он не сможет получить одобрение. Вот, например, ВТБ предупреждает потенциальных клиентов на своем сайте: «Если вы недавно устроились, подождите окончания испытательного срока».
Как повысить вероятность одобрения ипотеки во время испытательного срока: два способа
Однако, существуют вероятности возможности получения ипотеки непосредственно после трудоустройства на новую должность. Прежде всего, имеются финансовые учреждения, которые рассматривают заявки от заемщиков с незначительным опытом работы.
«Все зависит от общей продолжительности работы заемщика и срока испытательного срока, — объясняет ипотечный брокер Лариса Никольская. — Например, некоторые банки предоставляют ипотеку с одним месяцем стажа на последнем месте работы. Если испытательный срок составляет три месяца, и клиент уже отработал два из них, то он соответствует требованиям банка».
Во-вторых, возможно подать заявку по двум документам, такие программы предлагаются многими банками. Вам потребуется паспорт и еще один документ, такой как СНИЛС или водительское удостоверение.
Как подчеркнула недвижимостная брокер Екатерина Торопова, в данном случае заемщику не требуется представлять справку 2-НДФЛ или справку от банка.
Согласно высказыванию Екатерины Тороповой, если у клиента имеется первоначальный взнос, хорошая кредитная история, стаж работы более года и он в настоящее время находится на рабочем месте, то вероятность одобрения ипотечного кредита для него велика.
Однако существуют некоторые особенности. То, что заявке прикладываются только два документа, не означает, что банк принимает решение исключительно на их основе.
«Любой банк дополнительно проверяет платежеспособность заемщика. Например, он может проверить работодателя на выплату налогов и исключение риска банкротства. Банк также может изучать движение средств на счетах заемщика, а в некоторых случаях даже просматривать его социальные сети. У нас были случаи таких проверок. Все это делается с целью определить, насколько заемщик сможет вернуть долг», — подчеркивает Екатерина Торопова.
А если устроился на свою первую работу?
Если рассматривать ситуацию с клиентами, устройство на работу без трудового стажа является особым случаем. Брокеры по недвижимости рекомендуют им найти созаемщика, например, одного из родителей, или поручителя для повышения шансов на получение ипотеки. Также важно сделать больший первоначальный взнос.
По словам Екатерины Тороповой: «Если у человека есть хотя бы 30% стоимости жилья, то ипотеку ему дадут в большинстве банков без особых трудностей».
Можно ли получить ипотеку на испытательном сроке: краткое резюме
Возможно получить ипотеку на испытательном сроке. Есть два способа: первый — найти банк, который рассматривает заявки клиентов с минимальным стажем работы на текущем месте в течение одного месяца. Второй способ — подать заявку по двум документам (при выполнении условий достаточного общего трудового стажа и стабильного финансового положения).
Также можно выбрать третий вариант: дождаться трех месяцев после трудоустройства и спокойно подать документы в банк на рассмотрение. Если вам несколько раз откажут из-за несоответствия требованиям, это может негативно сказаться на вашей кредитной истории, и впоследствии уменьшить ваши шансы на получение ипотеки на выгодных условиях.
Теги: Как сэкономить на ипотеке
tttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.
ttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435
ttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.